Ի՞նչ է տնային սեփական կապիտալի վարկային գիծը (HELOC):
Տնային սեփական կապիտալի վարկային գիծը կամ HELOC-ը վարկի տեսակ է, որը թույլ է տալիս տների սեփականատերերին գումար վերցնել՝ օգտագործելով իրենց սեփական կապիտալը որպես գրավ: Ի տարբերություն ավանդական տնային սեփական կապիտալի վարկի, որը նախապես տրամադրում է միանվագ գումար, HELOC-ը գործում է որպես պտտվող վարկային գիծ, որը նման է վարկային քարտին: Վարկառուները կարող են մուտք գործել միջոցներ մինչև որոշակի սահմանաչափ, և նրանք վճարում են միայն տոկոսներ փոխառված գումարի դիմաց:
Ինչպե՞ս է աշխատում HELOC-ը:
Երբ տան սեփականատերը դիմում է HELOC-ի համար, վարկատուն կգնահատի տան արժեքը և առկա հիփոթեքային պարտքի չափը՝ հասանելի սեփական կապիտալը որոշելու համար: Այս սեփական կապիտալի հիման վրա վարկատուն կսահմանի վարկային սահմանաչափ HELOC-ի համար: Այնուհետև տան սեփականատերը կարող է անհրաժեշտության դեպքում միջոցներ ներգրավել HELOC-ից՝ օգտագործելով չեկային գրքույկ կամ վարկատուի կողմից տրամադրված հատուկ վարկային քարտ: Տան սեփականատերը կարող է վճարել մնացորդը և կրկին պարտք վերցնել դրա դիմաց, ինչպես շրջանառվող վարկային գիծը:
HELOC-ի առավելությունները
- Ֆոնդերի ճկուն հասանելիություն. HELOC-ները տների սեփականատերերին տրամադրում են անհրաժեշտության դեպքում միջոցներ մուտք գործելու ճկունություն՝ դարձնելով այն օգտակար գործիք տան բարեկարգման նախագծերի, կրթական ծախսերի կամ այլ խոշոր ծախսերի ֆինանսավորման համար:
- Հավանական հարկային նվազեցման տոկոսներ. Որոշ դեպքերում, HELOC-ի վրա վճարվող տոկոսները կարող են հանվել հարկերից՝ դարձնելով այն պոտենցիալ ծախսարդյունավետ ֆինանսավորման տարբերակ:
- Հնարավոր ցածր տոկոսադրույքներ. HELOC-ները հաճախ առաջարկում են ավելի ցածր տոկոսադրույքներ՝ համեմատած այլ տեսակի վարկերի, ինչպիսիք են անձնական վարկերը կամ վարկային քարտերը, տան սեփական կապիտալով տրամադրվող գրավի պատճառով:
Նկատառումներ HELOC-ների համար
- Բռնագրավման վտանգ. Քանի որ HELOC-ն ապահովված է տան կողմից, վարկը չմարելը կարող է հանգեցնել տան կորստի՝ բռնագրավման միջոցով: Կարևոր է, որ տների սեփականատերերը նախքան HELOC ձեռք բերելը ուշադիր հաշվի առնեն վճարումներ կատարելու իրենց կարողությունը:
- Փոփոխական տոկոսադրույքներ. Շատ HELOC-ներ ունեն փոփոխական տոկոսադրույքներ, ինչը նշանակում է, որ տոկոսադրույքը կարող է տատանվել ժամանակի ընթացքում, ինչը կարող է հանգեցնել ավելի բարձր վճարումների ապագայում:
- Հնարավոր վճարներ և փակման ծախսեր. տան սեփականատերերը պետք է տեղյակ լինեն HELOC-ի ձեռքբերման հետ կապված ցանկացած վճարների մասին, ինչպիսիք են դիմումի վճարները, տարեկան սպասարկման վճարները կամ փակման ծախսերը:
HELOCs և տնային ֆինանսավորում
HELOC-ները սերտորեն կապված են տնային ֆինանսավորման հետ, քանի որ նրանք օգտագործում են սեփական կապիտալը տանը՝ լրացուցիչ միջոցների հասանելիություն ապահովելու համար: Տնատերերը հաճախ օգտագործում են HELOC-ները՝ ֆինանսավորելու տների բարելավումը, ինչը կարող է մեծացնել իրենց տների արժեքը և հետագայում կառուցել սեփական կապիտալը: Բացի այդ, HELOC-ները կարող են օգտագործվել բարձր տոկոսադրույքով պարտքերը համախմբելու կամ անսպասելի ծախսերը ծածկելու համար՝ տանտերերին ապահովելով ֆինանսական անվտանգության ցանց:
Եզրակացության մեջ
Տնային սեփական կապիտալի վարկային գծերը (HELOCs) կարող են արժեքավոր ֆինանսական գործիք լինել տների սեփականատերերի համար՝ առաջարկելով ճկունություն և հնարավոր հարկային առավելություններ: Այնուամենայնիվ, տան սեփականատերերի համար կարևոր է, որ նախքան այն ձեռք բերելը, ուշադիր ուսումնասիրեն HELOC-ների հետ կապված օգուտներն ու ռիսկերը: Հասկանալով, թե ինչպես են HELOC-ները կապված տնային ֆինանսավորման հետ և ինչպես դրանք կարող են օգտագործվել տան արժեքը բարձրացնելու համար, տան սեփականատերերը կարող են տեղեկացված որոշումներ կայացնել իրենց ֆինանսական նպատակների և կարիքների վերաբերյալ: